W przypadku kilku zobowiązań majątkowych łatwo stracić orientację w terminach spłat, wysokości rat i całkowitym koszcie zadłużenia. Każda umowa może posiadać inne zasady naliczania odsetek, opłat a także inne terminy płatności, dlatego samo zestawienie miesięcznych wydatków nie zawsze pokazuje rzeczywiste obciążenie budżetu. W tak zaistniałej okoliczności pojawia się pojęcie, jakim jest konsolidacja długów.

Polega ona na połączeniu wybranych zobowiązań w jedno nowe ustalenie, które jest następnie spłacane według warunków określonych w nowej umowie. W praktyce może to oznaczać zastąpienie kilku rat jedną, natomiast sama liczba płatności nie przesądza o tym, czy rozwiązanie będzie opłacalne pod względem całkowitego kosztu.

Przy analizowaniu takiej sposobności warto rozpocząć od dokładnego określenia wszystkich teraźniejszych zobowiązań. Znaczenie ma nie tylko pozostały kapitał, lecz też oprocentowanie, prowizje, koszty wcześniejszej spłaty oraz liczba rat pozostających do końca umów. Istotny jest również okres nowego finansowania. Wydłużenie czasu spłaty może zmniejszyć miesięczną ratę, niemniej jednak równocześnie prowadzić do naliczenia większej kwoty odsetek w całym okresie obowiązywania umowy. Z kolei krótszy okres może oznaczać wyższe miesięczne obciążenie. Z tego powodu porównywanie tylko wysokości rat bywa mylące. Przy ocenie warunków trzeba brać pod uwagę całkowitą kwotę do zapłaty a także wszystkie koszty powiązane z nowym zobowiązaniem.

Znaczenie moraz rodzaj zadłużenia, które ma zostać połączone. Zupełnie inaczej może wyglądać sytuacja przy kilku kredytach gotówkowych, przeciwnie przy użytych limitach lub kartach kredytowych. Poszczególne zobowiązania mogą posiadać odmienne koszty i terminy, a nie każda forma zadłużenia musi być objęta takim samym sposobem konsolidacji. W praktyce przed podjęciem decyzji potrzebne jest sprawdzenie warunków każdej umowy oraz zasad dotyczących spłaty wcześniejszego zobowiązania. Należy także uwzględnić swoją sytuację finansową, ponieważ połączenie rat nie zmienia samej przyczyny powstania zadłużenia. O ile miesięczne wydatki wciąż przewyższają możliwości budżetu, niższa rata może tylko odsunąć problem w czasie. Przydatne jest więc wcześniejsze przemyślenie stałych kosztów, pensji i pozostałych zobowiązań.

Konsolidacja długów wiąże się także z obowiązkiem porównania kilku parametrów równocześnie. Oprocentowanie nominalne nie pokazuje wszystkich wydatków, dlatego warto sprawdzić RRSO, prowizje, opłaty dodatkowe i całkowity koszt finansowania. Znaczenie mogą posiadać także warunki wcześniejszej spłaty nowej umowy oraz konsekwencje opóźnień w regulowaniu rat. W dokumentach warto zwrócić uwagę na to, które zobowiązania zostaną spłacone w ramach nowego finansowania i jaka kwota rzeczywiście pozostanie do dyspozycji po przeprowadzeniu całej operacji. Dopiero ranking tych informacji pozwala oszacować, jak zmieni się miesięczne obciążenie oraz koszt zadłużenia w dłuższym okresie.

Inne informacje w tym temacie: konsolidacja długów.

Informacje na stronie mają charakter wyłącznie informacyjny, nie są poradą inwestycyjną, finansową czy prawną.

[Publikacja sponsorowana]